普之于众、惠之于民，普惠金融以多元化、低成本、广覆盖的优势，走进千家万户的心坎儿上。在全国各地，一块块普惠金融“试验田”正结出累累硕果。

2020年8月底，中国人民银行、国家发展改革委等七部委印发《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》，力争用三年左右时间在试验区基本建成与高质量发展要求相匹配的普惠金融组织、产品和服务体系。方案出台至今三年有余，赣州、吉安普惠金改成效如何、亮点在哪，带来什么新变化、呈现哪些新活力？

赣州篇：整体担保 面扩质优

在江西赣州，普惠金融服务站工作人员详解助农取款设备单据明细。

“一部近代史，半部赣南书”，江西省赣州市流淌着浓厚的红色血脉，这里是中央革命根据地所在地，也是苏区精神、长征精神的发源地。因此，赣州市普惠金融改革试验区建设以来，一颗初心、一份担当，始终伴随着红色金融基因的传承，始终伴随着改革铿锵前行的脚步。

“整体担保”融资分险模式县市推广稳步推进，探索商业可持续的普惠金融社区服务站创建模式初步形成，赣州智慧金融平台、赣金普惠平台赣州分站、企业收支流水大数据平台推广运用实现突破⋯⋯三年来，赣州市普惠金融改革试验区建设取得了积极成效，通过“制度、机制、产品、服务”的不断创新，推动普惠金融向“量增、面扩、价降、质优”持续迈进。

数据显示，截至2023年9月末，赣州市涉农贷款余额3224.31亿元，较2020年8月末增长43.26%；普惠小微贷款余额1628.86亿元，较2020年8月末增长74.96%；普惠小微信用贷款636.96亿元，较2021年1月末增长125.96%；法人金融机构加权平均利率5.78%，较2020年8月下降145个BP。

为发挥货币政策引领作用，人民银行赣州市分行科学运用差别化存款准备金率、再贷款、再贴现等货币政策工具，积极引导金融机构创新金融产品和服务，加大对普惠金融领域的信贷投放。截至目前，累计投放再贷款164.33亿元，办理符合要求再贴现78.87亿元；发放普惠小微贷款支持工具激励资金1.36亿元，向普惠小微企业扩大贷款发放64.8亿元。

商业可持续是普惠金融改革创新的关键。有别于传统的风险补偿和增信方式，“整体担保”融资分险模式通过引入商业可持续的质量激励机制，调动了合作各方风险控制的积极性。

据悉，人民银行赣州市分行着眼于普惠金融高质量发展目标，通过引导政府性融资担保公司设立备付金并存入合作银行，对满足条件的农户、新市民等市场主体在合作银行的信用贷款实施“整体担保”，助力农户、新市民等获得信用贷款，探索和推动“整体担保”融资分险模式在辖内县市实现全覆盖。

9月份以来，赣州市、县两级政府性融资担保公司新增投入0.8亿元备付金，担保农户、新市民等贷款4.65亿元，其中首贷户、新市民主体128户1430万元，取得了良好社会效果。

通过数字普惠金融建设，可以打通银企信息不对称等堵点，实现以“线上跑”“数据跑”代替“企业跑”“群众跑”。作为赣州市普惠金融改革试验区建设的核心亮点之一，“两个平台”——赣金普惠平台、企业收支流水大数据平台的运用推广，受到了广泛关注。

截至目前，赣州市94.7%的中小企业已在赣金普惠平台注册，吸引机构入驻41家，发布产品约600个，放款金额666亿元。企业收支流水大数据平台累计支持发放企业贷款9100家、金额219.39亿元，推动建设银行赣州分行等5家机构创新推出“流水贷”产品，为小微企业主、个体工商户办理无抵押、无担保、纯线上信用贷款达211亿元，同比增长106.9%。

吉安篇：以普为锚 惠之于民

江西吉安螺子山社区数字化普惠金融服务站

江西省吉安市同样是一方红色沃土，“中国革命的摇篮”井冈山就坐落在这里。吉安市普惠金融改革试验区建设工作，始终保持着“走在前、勇争先、善作为”的良好势头。吉安市普惠金改多项核心指标长期位列江西省前三，并以第二名的成绩顺利通过中期评估；吉州区连续两年以江西省县（市、区）第一名入选“中央财政支持普惠金融发展示范区”。

为推动普惠金融改革质效提升，人民银行吉安市分行主动担当、积极作为，以“普”为锚、“惠”之于民，以小微企业、乡村振兴、新市民为服务对象，不断增强普惠金融的覆盖率、可得性、满意度，为吉安市经济转型升级和高质量发展注入新动力。

据了解，人民银行吉安市分行联合吉安市金融办和国家金融监管局吉安监管分局对《江西省赣州市、吉安市普惠金融改革试验区总体方案》中五个方面76项具体改革试点任务完成情况进行逐项梳理，对74家银行机构及其分支机构开展普惠金融改革工作现场调研督导，形成了74份机构报告和12份总体报告，在总体报告中整理汇总了45项特色亮点做法。

值得关注的是，吉安市聚焦提升普惠金融科技水平，全面搭建了“核心”普惠平台。主要体现在四个方面：一是推广企业收支流水数据平台，至2023年9月末，吉安市9家试点银行机构依托平台累计查询企业收支流水报告4480笔、合计金额150.52亿元，支持发放普惠类口径企业贷款2930笔、合计金额81.25亿元。二是建好“吉惠通”金融综合服务平台，通过数字化模型实现客户和银行的精准匹配，目前平台入驻金融机构60家，注册企业10.5万家，上线金融产品485款，受理综合申请10315次，申请总金额144.69亿元，授信101.62亿元，放款75.93亿元。三是开展“农户信用信息联网核查平台”试点，自去年12月份启用以来至2023年9月末，共支持首贷农户1009户、金额1.2亿元，支持农户贷款7563笔、金额9.46亿元。四是推动移动支付在公共交通、旅游景区、医疗、缴税、公共事业缴费等便民场景的广泛运用，至2023年9月末，全辖新建成移动支付示范商圈15个、示范菜场12个，支付服务减费让利惠及小微企业及个体工商户34.63万户，降费规模达3763.4万元。

此外，吉安市还从打造健康的普惠金融生态出发，制定“一二三四”园区信用建设标准，努力营造“舒心”营商环境。

人民银行吉安市分行在总结井开区试点经验基础上，按照“企业愿意、园区推荐、银担支持、共同认定”原则，分两批在全辖14个工业园区全面启动信用园区建设，在江西省率先推出“一个机制、两项产品、三项服务、四项标准”工作方法，选取38家企业开展试点工作，26家企业已获批全省信用管理建设示范企业，占全省63.41%。吉安市园区信用建设也被人民银行江西省分行评为“十年征信路 奋进新征程”主题活动优秀案例。