编者按:3月5日，赣州市普惠金融改革试验区工作领导小组办公室发布了“赣州市普惠金融改革试验区典型案例”，共有33个案例入选，案例涵盖普惠金融机制体制创新、普惠金融服务体系建设、普惠产品创新、普惠金融服务乡村振兴、普惠金融助力产业发展、科技赋能普惠金融、普惠金融助力优化金融生态环境、绿色金融与普惠金融融合发展等八大项。 

    赣州金融网微信公众号开设【普惠金改案例】专栏，刊登入选案例详细内容，展现我市在普惠金改中的工作成效。

创新整村授信“两全三同”模式助力乡村振兴

党的二十大报告指出，要全面推进乡村振兴。为做好新时代“三农”金融服务工作，持续为全市推进农业农村高质量发展、奋力打造新时代乡村振兴样板之地提供强劲的金融支撑，赣州农商银行联合赣州经开区、三江乡政府创新推出“两全三同”整村授信模式，即政银工作人员“同吃、同住、同劳动”，以“全日制、全天候”的服务，推进该乡整村授信工作，提供“与群众最近、与百姓最亲”的普惠金融服务，用“金融活水”为乡村振兴“蓄势加能”。

一、主要做法

（一）聚焦政银联动，设计一套流程。积极与赣州经开区、三江乡镇党委政府开展党建联建共建，将三江支行作打造整村授信试点支行、样板支行，推动整村授信工作纳入乡镇政府对各村委的日常考核，联合行文下发整村授信具体实施方案，明确“获取村民花名册、背靠背评议、确定名单、入户采集信息、预授信、确定授信、跟踪用信、文明信用评定”整村授信九步法。每个村的文明信用农户数不低于村民总数的10%，文明信用农户信用贷款额度可提升20%，贷款利率可降低50个BP。

（二）聚焦扎根下沉，建强一支团队。积极发挥农商银行“人缘、地缘”优势，抽调总行机关部门20余名员工，与三江支行客户经理组成10个整村授信工作队，并邀请村干部、老党员、有威望的村民加入工作队，坚持“进得了门、见得了人”的原则，挨家挨户走访，与广大农户谈心交心。针对农户早出晚归的劳作习惯，工作队实行夜间上户，落实错时服务、延时服务。

（三）聚焦农户需求，提供一揽服务。选派工作敬业、熟悉农村、营销和创新能力强的客户经理担任驻村金融辅导员，主动融入村组（社区），为广大村民提供存贷款、理财、贵金属、储蓄国债、金融政策宣传、金融业务咨询、社保卡开立与激活等“一揽子”金融服务。组织普惠金融内训师队伍举办“金融夜校”，邀请公安、法院等工作人员，现场开展反诈骗、反洗钱等金融知识培训，宣讲普惠金融、乡村振兴政策。组织集中签约会，开展批量授信，让客户“一次不用跑”。

（四）聚焦无感授信，研发一个系统。为优化客户体验，依托自主研发的普惠金融系统，批量导入家庭成员、收入支出、资产负债等客户基本信息，一键自动生成客户账户、存款、贷款、电子银行等基础信息，为客户“无感建档”。对有信贷需求的农户，现场审批、当场放款。通过“无感授信”“上门送信”“自助放款”的信贷流程，让农户实现“零跑腿、零接触”，享受线上办贷的快捷、方便。

（五）聚焦文明实践，开立一张联名卡。结合乡村开展的文明实践乡风活动，与三江乡政府联名开立“文明实践卡”，共同搭建文明实践乡风活动线上平台，用于发放和管理文明实践农户家庭的奖励资金。同时，配合出台“百福·乡风贷”产品，根据农户文明积分总数情况，按分数、按层级分别给予不同的贷款额度和贷款利率优惠额度，进一步激发和释放文明好乡风的正能量，形成全乡向善向好的浓厚氛围。

二、取得成效

2023年9月份以来，赣州农商银行通过“两全三同”工作模式，完成了三江乡11个行政村普惠金融整村授信工作，农户普惠金融的获得感、满意度大大提升。

一是贷款授信覆盖面大幅提升。三江乡共评议出白名单6078户，建档率100%，预授信金额5.47亿元，当年累计授信户数2877户、授信金额2.31亿元，累计用信户数2291户、用信金额1.84亿元，全乡贷款授信覆盖面较之前提高近10个百分点。

二是“家庭备用金”概念更加深入人心。宣传了“家庭备用金”的概念，告知村民“一次预授信相当于一笔家庭备用金”，引导村民提前办理以备不时之需，仅试点当月就为515户农户家庭获取了一份5年有效“家庭备用金”，授信金额合计6500万元。

三是推动乡风更加文明。普惠金融“文明实践卡”的推广普及，有助于持续培育、涵养文明乡风、良好家风、淳朴民风，推动构建良好的农村精神文明生态，为乡村振兴注入强大的精神动力。

三、经验启示

在全面推进乡村振兴的背景下，要坚持把普惠金融服务贯穿乡村振兴全过程，勇于担当助力乡村振兴主办行责任。

（一）践行为民宗旨是“必答题”。金融为民是金融工作的本色。只有坚持以人民为中心的发展思想和价值导向，持续在普惠金融覆盖率、可得性和满意度上发力，才能为广大群众提供既有力度、又有温度的金融服务。

（二）开展整村授信是“关键题”。农商银行广泛深厚的客户优势、点多面广的网点优势和决策灵活的机制优势，把整村授信作为深化普惠金融的重要途径，能够切实拓宽各类农业主体融资渠道，为乡村振兴注入强劲金融动力。  

（三）融入基层治理是“附加题”。社会治理的基础在基层，薄弱环节在农村，农商银行将金融服务与乡村治理、乡风文明建设相结合，既能改善农村金融环境，又能发挥桥梁纽带作用，推动政银互联互促，助力乡村基层治理进步。