编者按:3月5日，赣州市普惠金融改革试验区工作领导小组办公室发布了“赣州市普惠金融改革试验区典型案例”，共有33个案例入选，案例涵盖普惠金融机制体制创新、普惠金融服务体系建设、普惠产品创新、普惠金融服务乡村振兴、普惠金融助力产业发展、科技赋能普惠金融、普惠金融助力优化金融生态环境、绿色金融与普惠金融融合发展等八大项。 

    赣州金融网微信公众号开设【普惠金改案例】专栏，刊登入选案例详细内容，展现我市在普惠金改中的工作成效。

“流水贷”助力普惠金融改革试验区高质量发展

一、背景

当前，中小微企业融资主要存在两个难点:一是银企信息不对称，客户群体对银行产品的掌握和了解不多，银行对有信贷需求客户的触达面不广；二是企业普遍缺乏银行认可的有效抵押担保物，通过整体信用评价获得银行融资的渠道十分有限。为此，国务院相继出台关于普惠金融、信用信息共享等一系列文件，强调要发挥好地方征信平台对中小微企业融资的信用信息服务作用。

为积极响应国家和金融监管机构对小微企业经济扶持的号召，适应银行金融科技发展需要，解决小微企业融资问题，江西银行作为江西省唯一一家省级法人银行，一直坚持“服务小微企业”的市场定位，持续贯彻落实党中央、国务院普惠金融发展要求，实现普惠业务质效双提，有效缓解小微企业融资难题，打通银企信息壁垒，有效拓宽普惠金融客户覆盖面，推出“流水贷”纯线上信贷产品。

二、做法

“流水贷”产品是江西银行运用科技金融手段，以人民银行企业收支流水信息库等金融信息平台为载体，采集小微企业征信、工商、税务、等外部多维金融数据后，建立标准化的风险评分决策体系，实现贷前、贷中、贷后全流程信贷智能风控管理的创新型纯线上信贷产品。

只要申请人名下企业经营稳定，具有良好的信用记录和还款意愿，申请人为企业法定代表人，年龄在22周岁-65周岁，只需通过微信小程序“江银普惠平台”进行申请，即可进行线上审批。此产品额度高，单户贷款额度最高150万元，贷款利率最低可执行3.95%；效率快，客户线上申请、线上授权、线上审批，获批后即可线上提款，随借随还。

对于小微企业来说，融资最看重的便是便捷性及时效性。赣州某主营料棚、板房生产及销售的小微企业负责人李辉表示，“赣州地区的加工制造行业大多采取外地上游供应商进货、本地租赁场所加工的业务模式，自身拥有厂房等抵押物的情况较少，我们要扩大规模就要贷款，要贷款就需要抵押物，年关将至正是用钱之际，却缺少融资渠道，真是让人愁到白头”。江西银行“流水贷”的出现，为他的企业走出困境提供了契机。

江西银行客户经理通过走访了解到相关情况后，立刻上门服务，在协助客户办理贷款的过程中了解到该企业为工业园规上企业，近年来经营稳定、管理规范，纳税情况良好，负债率低，因临近年末原材料价格波动较快，企业急需补充临时性流动资金，正是江西银行“流水贷”产品精准定位的目标客群。提交申请后，系统秒批授信额度150万元，客户立刻根据其需求提款订货，有效解决了企业的临时性资金需求，耐心细致的服务和精准优质的信贷产品赢得了客户的大力赞赏。

三、成效

大量的市场研究证明，银行交易流水是一家企业经营情况的“晴雨表”，从中可筛选出资信良好、稳定经营收入和持续经营能力的小微经营主体。不同于银行传统信贷产品，江西银行“流水贷”通过搭建产品模型，实现了“流水-授信”的数据转化流程，运用科技金融手段、采集小微企业各项金融数据后，可全方位实现授信线上化，真正做到企业要贷款“即时申请、即时生效”。

江西银行以多层次推进普惠金融高质量发展为出发点，以做大数字普惠金融、创新普惠产品、改革业务流程、延伸担保方式为着力点，全力推动普惠业务增量、扩面、提效，努力将我行的普惠金融服务覆盖面、可得性、满意度推向新的高度。自“流水贷”业务开展以来，江西银行赣州分行坚决抓好贯彻落实，加大营销力度。组织营销人员“走出去”、客户“引进来”，通过与税务、园区密切合作，获得一手融资需求信息，积极满足小微企业融资需求。自产品问世以来，截至2023年末，江西银行累计审批通过“流水贷”2859户、授信金额15.64亿元，累计投放23.7亿元。其中，赣州分行累计审批通过“流水贷”341户、授信金额1.33亿元，累计投放1.62亿元，有力地支持了众多小微企业主。

四、启示

律回春晖渐，万象始更新。金融科技的关键在于“创新”，集“创新”于客户体验、客户营销，江西银行致力于金融数字化赋能，让数据多跑腿、客户少跑路，不断夯实普惠客群基础，与小微企业同风雨、共成长，不断以科技赋能、大数据整合、风控模型迭代和流程优化，让小微企业足不出户即可满足融资需求。

      江西银行始终坚守省级法人银行的使命，以国家普惠金融政策为指导，始终以普惠金融服务为目标，聚焦金融科技服务创新，全面探索前沿科技与传统金融的融合发展路径，全面推动赣州市普惠金融改革试验区建设落地见效，为支持地方社会经济发展贡献更多“江银力量”。