编者按:3月5日，赣州市普惠金融改革试验区工作领导小组办公室发布了“赣州市普惠金融改革试验区典型案例”，共有33个案例入选，案例涵盖普惠金融机制体制创新、普惠金融服务体系建设、普惠产品创新、普惠金融服务乡村振兴、普惠金融助力产业发展、科技赋能普惠金融、普惠金融助力优化金融生态环境、绿色金融与普惠金融融合发展等八大项。 

    赣州金融网微信公众号开设【普惠金改案例】专栏，刊登入选案例详细内容，展现我市在普惠金改中的工作成效。

构建商业可持续普惠金融服务站新模式 助力普惠金融高质量发展

赣州市普惠金融改革试验区建设三年来，普惠金融发展取得长足进步，金融服务覆盖率、可得性、满意度明显提高。但我们发现，当前普惠金融的结构性矛盾依然突出，如银行物理网点因运营入不敷出，不断被合并裁撤，导致部分社区尤其是新市民集中的老旧社区金融服务供给不足，这与新形势下普惠金融高质量发展目标存在较大差距。为此，2022年以来，人民银行赣州市分行抓住建设国家级普惠金融改革试验区的机遇，将服务站创建从农村延伸到社区，建设普惠金融社区服务站，解决老旧社区金融服务供给矛盾，以满足新市民、老年人等重点人群金融服务需求。2023年，人民银行赣州市分行在2022年普惠金融社区服务站建设经验的基础上，着力解决服务站“如真正何用起来”的问题，选取10个社区开展试点，探索创建服务站商业可持续发展模式，搭建轻量化线上普惠金融社区服务站（虔金e站），向居民可持续地提供高质量普惠金融服务。

一、主要做法

（一）强化科技赋能，搭建线上线下“自助服务新模式”。

通过数字科技赋能，打造低成本高覆盖的普惠金融服务体系。一方面，打造线上各县（市、区）全覆盖的“虔金e站”普惠金融综合服务平台，赋能银行精准展业。“虔金e站”依托前期在“云闪付”开发的“智慧金融”，开发了全自动化派单跟单系统，实现贷款、开卡、国债购买等金融服务线上“一键式”自助预约办理，改变银行以往扫楼、扫街、扫市场的展业模式。另一方面，通过人民银行助农取款渠道，研发配置线下适老化智能自助设备。我们定制的适老化智能自助设备，可受理各家银行银联卡小额取现、转账及生活缴费等业务，目前，根据社区居民服务需求，已在4个服务站投放了智能自助设备。

（二）强化流量整合，坚持站点建设“开放合作新理念”。

以更加开放的合作理念，推动各方资源整合，共同做大站点流量，来顺应商业可持续发展的市场逻辑。一方面，整合金融流量资源。通过“虔金e站”的“银行权益”、“金融助农”专区，整合投放各主办银行、银联营销资源，将金融营销流量“化零为整”，改变以往单家银行唱“独角戏”的运营模式。另一方面，整合社区场景和头部企业资源流量。“虔金e站”设置的“社区便民”专区，汇聚话费充值、宽带办理等中国移动头部企业商业流量，搭建了新文明实践、孝老食堂等社区综合服务场景，发挥社区网格管理渠道优势，为实现商业可持续提供更强流量保障。

（三）强化共建共享，建立各方多赢“商业运营新机制”。

统筹各方需求，系统建立商业运营机制，实现多方参与各方共赢。一方面，实现多方共赢。将商业营销流量与农产品消费等对接，开展“繁荣县域商业 助力乡村振兴”系列金融促消费活动，支持乡村振兴发展；将站点服务与金融管理部门履职对接，传导金融政策，宣传金融知识，保护金融消费者权益，打通金融服务“最后一公里”；将站点渠道与社区服务对接，以“虔金e站”赋能社区数字化管理，以商业运营助力文明实践活动，配合完整社区建设。另一方面，助力主办银行轻量化转型。依托“虔金e站”多场景建设，以及“虔金e站”可视化数字驾驶舱，开展农产品促销等互联网营销活动，共享“虔金e站”更精准、更高频、更广覆盖的流量资源，提高银行业务拓展费效比，并带动低频普惠贷款业务增长；利用线下智能自助设备，实现银行物理服务渠道轻量化下沉。

二、取得成效

（一）提升了服务站点普惠性，取得良好的社会效应。

1.普惠金融服务覆盖面进一步下沉拓展。服务站线上平台“虔金e站”设置了20个县（市、区）通用站＋N个商业模式社区服务站，能够实现全市线上服务全覆盖，可为普惠客户提供“一站式”、“全天候”的金融知识普及、贷款和开卡等金融服务预约、社区便民、支付惠民等服务，打破了服务时间与空间的局限性，解决传统服务模式长尾人群触达面不广、效率低等问题，进一步拓宽了普惠金融服务的群体覆盖面。“虔金e站”于10月下旬上线试运行，截止2023年12月底，已接收国债、贷款、开卡等预约 467笔，日均工单笔数达7.84笔。

2.基础金融服务和民生领域金融服务保障进一步增强。在基础金融相对薄弱的老旧小区、城乡结合部设立的社区服务站，以满足新市民、老年人群体等重点领域金融服务。服务站线下配置的适老化智能自助服务设备，免费提供的小额取款、转账、余额查询、便民缴费等基础金融服务，且支持受理所有银行银联卡，解决当前银行离行式自助设备大量裁撤导致的基础金融服务保障力不足的问题。截至目前，已在4个试点商业模式站点投放试用智能自助设备。

3.金融助力乡村振兴力度进一步加强。“虔金e站”线上平台设置金融助农专区，以金融营销资源赋能农产品销售，助力地方政府培育优质村集体经济组织。同时，依托平台实现农产品供应链数据归集，助推银行创新开发农业供应链金融产品，能够提高对新型农业经营主体、农户等群体获取金融支持的可能性。2023年12月6日，已启动首期“繁荣县域商业 助力乡村振兴”金融促消费活动，截至12月底，平台销售订单4136笔，56272.4元。

（二）增强服务站点商业可持续，取得良好的经济效应。

1.压降银行网点渠道下沉成本。据调研，商业银行开设社区支行的运营成本约为100万元/年；ATM等自助设备则达30余万元/年/台，银行现金服务成本高昂。以轻量化的普惠金融社区服务站替代银行社区网点和自助银行，能够有效解决银行渠道下沉难、下沉贵问题。服务站可共用社区管委会办公场所，仅需简单装饰装修，同时，依托人行、政府搭建的线上平台“虔金e站”精准展业，大大降低银行渠道下沉成本；智能自助机具费用约为3.5万元/台，可将银行小额取现等基础金融服务成本压降90%以上。

2.平台流量商业价值显现。线上平台“虔金e站”将开发云闪付版、微信版小程序，目前，云闪付版小程序已于2023年10月下旬已上线试运营，小程序投放在“云闪付”APP首页资源位，精选投放了部分银联现有的营销活动，截止2023年12月底，“虔金e站”已成功打榜云闪付全国小程序第6名，平台累计访问人数3.91万人，8.16万人次，单日最高访问量达4000余人，累计收到贷款、国债、开卡预约工单467笔。