编者按:3月5日，赣州市普惠金融改革试验区工作领导小组办公室发布了“赣州市普惠金融改革试验区典型案例”，共有33个案例入选，案例涵盖普惠金融机制体制创新、普惠金融服务体系建设、普惠产品创新、普惠金融服务乡村振兴、普惠金融助力产业发展、科技赋能普惠金融、普惠金融助力优化金融生态环境、绿色金融与普惠金融融合发展等八大项。 

    赣州金融网微信公众号开设【普惠金改案例】专栏，刊登入选案例详细内容，展现我市在普惠金改中的工作成效。

送贷上门、效率办贷、廉洁办贷

2020年8月，赣州获批国家普惠金融改革试验区，为赣州金融业发展带来重大机遇。农行赣州分行紧紧抓住普惠金改先行先试机遇，坚持服务实体经济和服务乡村振兴战略，解放思想，创新打法，进一步完善产品和服务体系，健全激励政策，全力推动普惠金融业务“增量、扩面、降本、提质”。措施和成效得到上级行和监管单位充分肯定，2021年4月和6月，农总行两次赴赣州调研指导，总结赣州分行普惠金融做法，推广至全行；2021年-2022年，连续两年获赣州普惠金融改革实验区建设工作年度考核评估“优秀”等级；2023年，江西省委副书记、赣州市委书记吴忠琼作出批示，指出农行赣州分行在服务“三农”和实体经济等方面主动作为，创新服务，为全市经济社会高质量发展作出了积极贡献。

一、主要成效

截止2023年末，该行监管口径普惠贷款总量突破200亿大关，较金改前翻了三番，较年初净增55.87亿元，增速38.55%，高于各项贷款平均增速24.6个百分点，贷款余额、增量份额连续三年位居系统内和同业四大行第一。普惠贷款客户数4.6万户，较年初增加1.4万户，其中普惠小微法人贷款有贷客户2168户，较年初净增318户，排名系统内第一。新增小微企业首贷户433户，授信7.52亿元，为更多小微企业解决了融资“首贷难”问题。普惠贷款加权利率4.02%，较年初下降19个BP，普惠贷款运行平稳，风险总体可控。

二、主要做法

（一）解放思想，“送贷上门”让贷款“不难”

1.转战场外，全面外拓营销。一是理念先行。2020年10月，新一届行党委提出“送贷上门、廉洁办贷、效率办贷，把权限内业务做到极致”的经营理念，要求全行上下转变观念，解放思想，千军万马做普惠，苦干实干拼命干。二是制度保障。出台《外拓专项营销活动方案》、《权限内业务考核办法》、《网点考核方案》，并推出“普惠贷款客户拓展”日报制度。三是行动落实。网点组成外拓小分队，设定“工作日至少拓展3户、双休日至少拓展5户”普惠客户的营销目标，每周六天走市场、扫商圈、进园区、下乡村进行外拓，先拓透网点周边500米客户，按“1＋N”方式配置聚合码、掌银、信用卡等产品满足客户综合金融需求。

2.深耕乡村，农户信息建档。一是梳理全辖行政村清单，优先选择产业特色聚集、信用环境好、农户经营活跃、村两委凝聚力强、配合程度高的重点行政村整村推进、批量建档。二是制定农户信息建档专项活动方案，设置专项评先和奖励，配套专门的“服务三农下乡差旅费”，配置手机等专门工具，解决下乡后顾之忧。

（二）激发活力，“效率办贷”使贷款“不慢”

1.狠抓过程管理。一是优化信贷流程。专门下发《关于明确农户贷款C3系统流程的意见》和“农户金融业务C3系统流程图”，规范农户贷款业务管理、理顺操作流程。二是加强协同联动。出台了《本部部室挂点支行考核管理办法》，各个部室拿出10%的绩效工资与挂点行业务挂钩，强化机关为基层服务意识。三是推行限时办结。出台《“效率办贷”推进方案》，信贷部门个人贷款审批上限为1个工作日，权限内的法人贷款只能下1次提示，审批上限是7个工作日。线下普惠贷款要求5个工作日审批办结，线上普惠贷款当天审查审批。

2.创新激发活力。一是丰富产品体系。一方面，在持续做好“惠农e贷”、“微捷贷”、“抵押e贷”等线上产品推广的同时，还推出“账户e贷”、“首户e贷”、“纳税e贷”、“流水e贷”等纯信用线上贷款产品，不断丰富普惠金融产品体系。另一方面，注重围绕赣州重点产业推出贴近地方的特色服务和产品，针对南康家具产业集群小微企业客户制定出台《南康家具产业集群整体服务方案》，针对华东城农副产品批发市场，创新推出“商铺贷”产品。二是优化信贷制度。在分行层面协调解决贷款营销办理中反映较为集中的问题，形成《2021年市分行信贷前后台协调会会议纪要》，明确单户授信额度1000万元以下的小微企业授信不经贷审会审议，实行直接审批，并协调押品价值、财务数据、放款审核、重点支持企业确认方面堵点。

（三）防控风险，“廉洁办贷”让贷款“安心”

1.“严”字当头，扎牢制度笼子。一是强化全面从严治党、从严治行。党委书记扛好“第一责任人”职责，对普惠金融业务亲自部署、亲自过问、亲自协调。二是强化纪委监督、严管厚爱。出台《赣州分行有贷农户“六专”回访实施方案》，强化贷后“回访”，由支行纪委介入，组织力量逐步对辖内有贷农户开展以在专门地方、通过专门电话、指定专门人员、在专门时间、回访专定内容、回访记录专门保管为主要内容的“六专”客户电话回访，查实问题线索，杜绝客户经理“吃拿卡要”风险隐患，遏制办贷中的道德风险，真正做老百姓信得过银行。此举开创了系统内贷后管理先河。

2.“实”字为要，区分两种风险。一是从严从重从快处理，坚决刹住道德风险。凡道德风险，不论金额大小，市分行绝对“零容忍”，一律从严从重从快处理，直至清除出农行队伍。二是尽职免责应免尽免，妥善化解能力风险。对于发展业务过程中的能力风险，只要是干净的人干净地做事，非主观故意出现的问题，市分行将会共同面对、妥善化解，尽职免责、应免尽免。

三、启示和展望

（一）理念先行，主动服务深入人心。通过不断引导员工解放思想，逐步打消了顾虑、打动了人心、打响了战役，拉开赣州农行大力“外拓”大幕，坚定了发展普惠金融业务的信心。如今，外拓已成为该行常态，“送贷上门、效率办贷、廉洁办贷，把权限内业务做到极致”的理念人人耳熟能详、能说会做，是全行上下业务发展的行动纲领。

（二）建立机制，抓实管理保驾护航。发展普惠金融业务需要全行上下一盘棋、前后一股劲，赣州农行抓实过程管理，建立健全考核体系，强化业务与员工保障制度，打造业务顺畅运行。

（三）严管厚爱，激发动力奋勇担当。赣州农行强化全面从严治党、从严治行，强化纪委监督，同时尽职免责应免尽免，深刻诠释了“严管才是厚爱，厚爱就是严管”。让担当实干者放开手脚干事创业，给改革创新者吃一颗“定心丸”，培育了大批有韧劲、有担当、更有吃苦耐劳精神的农行普惠人。